財(cái)稅咨詢顧問(wèn)的職責(zé)是可以幫助您處理債務(wù)問(wèn)題。他們是幫助客戶在今天和未來(lái)獲得財(cái)稅狀況的專家。他們可能提供許多服務(wù)，例如投資管理，所得稅準(zhǔn)備和 遺產(chǎn)規(guī)劃。

怎樣做好財(cái)稅咨詢顧問(wèn)?財(cái)稅顧問(wèn)的職責(zé)

　　管理債務(wù)是財(cái)稅顧問(wèn)如何幫助您規(guī)劃健康的財(cái)稅咨詢未來(lái)的關(guān)鍵組成部分。一個(gè)被債務(wù)淹沒(méi)的人就像一個(gè)從開(kāi)放性傷口出血的人 - 第一步是止血。值得信賴的財(cái)稅咨詢顧問(wèn)可以繪制客戶的現(xiàn)金流并確定現(xiàn)有和潛在的問(wèn)題區(qū)域。

　　客戶應(yīng)將所有相關(guān)文件帶到會(huì)議中，以確保您的顧問(wèn)全面了解情況。這包括銀行對(duì)賬單，信用卡賬單，分期付款貸款報(bào)表，工資單，過(guò)去幾年的納稅申報(bào)表以及可能對(duì)您的財(cái)稅狀況產(chǎn)生影響的任何其他事項(xiàng)。

　　有些人可能會(huì)覺(jué)得讓他們剛剛遇到的人批評(píng)他們的消費(fèi)習(xí)慣和過(guò)去的金錢(qián)決定是侵?jǐn)_性和傷害性的。為了使會(huì)議富有成效，客戶應(yīng)該認(rèn)識(shí)到他們?cè)谀抢锉桓嬷艘恍╇y以理解的事實(shí)。

　　一旦客戶克服了這個(gè)障礙，財(cái)稅顧問(wèn)就可以起草一份新的平衡預(yù)算，涵蓋必需品，同時(shí)不會(huì)增加更多債務(wù)。這通常涉及削減任何不必要的開(kāi)支，以便任何多余的資金可用于償還現(xiàn)有債務(wù)。

　　分析和重組債務(wù)

　　有許多不同類型的債務(wù)。有些是相對(duì)溫和的，例如抵押貸款(低利率和完全免稅)，而其他一些是完全有毒的，例如高利率的信用卡和逾期賬戶，除了過(guò)高的利息之外產(chǎn)生罰款。

　　在分析了客戶持有的債務(wù)后，財(cái)稅顧問(wèn)可以開(kāi)始優(yōu)先考慮客戶的債務(wù)回報(bào)策略。最昂貴和欠款的賬戶排在最前面，而較為溫和的賬戶則排在最后。

　　例如，如果客戶每月有600美元用于償還新預(yù)算中的現(xiàn)有債務(wù)，那么其中大部分應(yīng)該用于償還債務(wù)，從而導(dǎo)致最多的額外成本。重要的是繼續(xù)對(duì)低利率賬戶進(jìn)行最低限度的支付，這樣他們就不會(huì)退回到欠款狀態(tài)并開(kāi)始處罰。

　　財(cái)稅咨詢顧問(wèn)還研究了將債務(wù)重組為更有利選擇的方案。例如，擁有房產(chǎn)權(quán)益的房主可以購(gòu)買(mǎi)第二筆抵押貸款并使用這筆錢(qián)一次性償還三張信用卡。第二抵押貸款的較低利率將使房主每月能夠償還一大筆新的本金，而不是僅僅跟上利息支付。但是，請(qǐng)準(zhǔn)備好自己處理溝通和外展活動(dòng)。大多數(shù)財(cái)稅顧問(wèn)只是建議他們的客戶做什么，讓每個(gè)人都尋求減免債務(wù)。

　　控制債務(wù)水平的另一個(gè)好處是，客戶的信用評(píng)分每個(gè)月都會(huì)遭受高額余額或拖欠賬戶的影響。隨著新預(yù)算生效，賬戶變?yōu)楫?dāng)前賬戶，余額逐漸下降。他們的信用評(píng)分相應(yīng)增加，這為與債權(quán)人重新談判的條款打開(kāi)了大門(mén)(以較低的利率)，甚至可能降低看似無(wú)關(guān)的事情，例如保險(xiǎn)費(fèi)。

　　制定長(zhǎng)期計(jì)劃

　　與財(cái)稅顧問(wèn)會(huì)面的目的不一定是幫助客戶盡快償還所有債務(wù)。雖然最初的重點(diǎn)是減少債務(wù)，但一旦發(fā)生直接火災(zāi)，往往會(huì)出現(xiàn)其他因素。雖然每種情況都不同，但財(cái)稅顧問(wèn)的工作是采取整體觀點(diǎn)，以便制定適合每個(gè)客戶特定需求的長(zhǎng)期計(jì)劃。

　　例如，有家屬的人可能需要人壽保險(xiǎn)，以便在過(guò)早死亡的情況下提供保險(xiǎn)。財(cái)稅顧問(wèn)可能會(huì)建議首先支付幾個(gè)高利率賬戶，但隨后減緩債務(wù)支付以啟動(dòng)穩(wěn)健的人壽保險(xiǎn)。下一步可能是在完全還清幾筆債務(wù)后啟動(dòng)退休儲(chǔ)蓄賬戶。

　　客戶應(yīng)在會(huì)議中留下書(shū)面計(jì)劃，明確說(shuō)明建議的行動(dòng)方案。理想情況下，財(cái)稅顧問(wèn)應(yīng)提供檢查和注意的紅色標(biāo)志的里程碑，以便客戶可以檢查他們的進(jìn)度并盡早發(fā)現(xiàn)任何潛在的失誤。

　　如何找到一個(gè)好的顧問(wèn)

　　雇用財(cái)稅咨詢顧問(wèn)的決定不應(yīng)該輕易做到。確保此人確實(shí)經(jīng)過(guò)認(rèn)證可以提供財(cái)稅建議。最好的選擇是尋找認(rèn)證財(cái)稅規(guī)劃師(CFP)。一個(gè)特許財(cái)稅顧問(wèn)(CHFC)具有教育程度較低，但同時(shí)又是個(gè)人理財(cái)和保險(xiǎn)精通。

　　尋找在全國(guó)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)協(xié)會(huì)(NAPFA)中擁有活躍會(huì)員資格的顧問(wèn)也是一種很好的做法。它表明他們是一個(gè)只收取費(fèi)用的顧問(wèn)，這意味著沒(méi)有任何可能偏向他們建議的回扣。

　　您的財(cái)稅顧問(wèn)也應(yīng)該是受托人。這意味著他/她有義務(wù)在每一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)都按照您的最佳利益行事。一個(gè)人可以是一個(gè)金融專業(yè)人士并且知道關(guān)于金錢(qián)的一切，但如果他們不是受托人，那么你對(duì)所獲得的建議的保護(hù)就會(huì)減少。這似乎是一個(gè)小細(xì)節(jié)，但可能是建議支付25%的利息信用卡或以每月200美元的價(jià)格開(kāi)立經(jīng)紀(jì)賬戶之間的區(qū)別。后者在技術(shù)上可能不是一個(gè)不合適的產(chǎn)品，因此沒(méi)有錯(cuò)，但受托人很可能會(huì)建議在進(jìn)行任何新投資之前償還高息債務(wù)。

　　通過(guò)詢問(wèn)推薦來(lái)縮小您的本地顧問(wèn)列表。首先，與過(guò)去曾幫助解決債務(wù)問(wèn)題的朋友和家人交談。稅務(wù)編制者肯定也會(huì)認(rèn)識(shí)幾位財(cái)稅顧問(wèn)。

　　由于當(dāng)前的重點(diǎn)是債務(wù)管理，財(cái)稅咨詢顧問(wèn)的薪酬結(jié)構(gòu)通常應(yīng)該是小時(shí)費(fèi)率?；谖瘑T會(huì)的顧問(wèn)依賴于銷售保險(xiǎn)單，投資等，這會(huì)產(chǎn)生明顯的利益沖突。費(fèi)用百分比問(wèn)題比傭金少。使用此系統(tǒng)的財(cái)稅顧問(wèn)通常每年支付1%的資產(chǎn)組合。這對(duì)于尋求幫助來(lái)管理財(cái)富的百萬(wàn)富翁來(lái)說(shuō)是有意義的，但這意味著顧問(wèn)可以幫助那些溺水的人。